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內容來自sina新聞

公積金改革須突破利益阻礙



  武漢從7月起放寬低收入者公積金提取,允許月收入低於1900元者可直接提取。近期全國多地放寬公積金提取,再度引發對修改住房公積金條例的討論。事實上,2011年住建部就提出修改《住房公積金管理條例》(下稱《條例》),但於2012年和2013年兩次"爽約"。那麼,《條例》修改的"攔路虎"到底在哪裡?現有的公積金制度存在哪些可以改進的地方?

 公積金問題重重亟待變革

  我國的公積金制度主要的學習對象是新加坡。1955年,新加坡推行瞭中央公積金制度。在住房方面,中央公積金既可以用於支付房款、歸還房貸,還可以申請低息貸款,並可以在退休前提前支取。1991年5月,上海房改方案在借鑒瞭新加坡公積金制度的基礎上提出瞭住房公積金制度。1999年4月,國務院頒佈《住房公積金管理條例》,這被認為是我國住房公積金制度的開始。

  然而,住房公積金制度從誕生之初就步履艱難,相當一部分單位和公積金主管部門"討價還價",千方百計降低存繳比例。而且在相當一部分城市和地區,單位和個人的繳存比例可以在職工月基本工資的5%~12%范圍內調整,這就造成一個問題:效益好的單位,會往這個范圍的上方靠,效益差的單位,會往這個范圍的下方靠。由於繳存公積金具有避稅的功能,所以實際上是起到"劫貧濟富"的作用。當然,現在已經有一些城市做出瞭調整,比如北京就在幾年前統一調整為12%。

  除瞭繳存比例的問題之外,覆蓋面也是一個問題。公務員系統、國企和事業單位基本都繳存瞭公積金,而民營企業有相當一部分沒有繳存公積金。而這一點是被得到公開允許的,因為制度、法規不存在強制性。而這些企業往往效益一般,員工本來就屬於中低收入者,由於制度存在盲區,導致他們在買房時沒有公積金助力,從而被住房市場加速拋離。

  即使是有幸進入公積金繳存體系的人士其實也面臨多重尷尬:其一是公積金收益低,其二是提取不便。由於一些地方政策的限制,一些已經買過多套住房且用過公積金貸款的人士,或者是完全買不起房付不起首付的人士,都隻能在滿足退休、出境或死亡等條件後才能有望取出公積金。這期間的時間跨度可能長達一二十年,資金的沉淀與貶值速度非常驚人。

  強制繳存應納入議題

  如何解決這些問題?激進的建議就是完全取消公積金制度,但是由於這牽扯太多利益,可以作為一個參考方向,但是並不適合快速推進。目前看來,還是在原有制度框架內做技術性調整比較穩妥。

  我國的公積金制度雖然是學習新加坡,但是學得比較走樣,"形似而神不似"。在新加坡,中央公積金是強制推行的。就我國的現實情況來看,在農村務農的農民確實沒有建立公積金的迫切需求,但是進城務工的新一代農民身份的年輕人,大量在私企工作的人士,他們希望被納入公積金體系,我國的公積金制度改革應該考慮強制在所有企事業單位強制推行公積金制度,且應該有強有力的懲罰措施跟進監督。在私企工作的人士,特別是在一些中小企業工作的人士,他們才是制度最應該救濟的對象。

  另外,相當關鍵的一點是在我國現有制度下,公積金的收益率太低,年利率甚至低於銀行存款利率,因此一些限於各種條件無法買房的人士一定會想各種辦法來提取公積金,一度形成瞭"公積金提取產業鏈"。如何應對?新加坡也給出瞭答案。新加坡公積金的存款利率是根據大銀行的定期存款與儲蓄的平均利率確定的,該利率每半年調整一次。簡而言之,提高公積金作為一種存款的收益率,才能改變現狀。

  拓寬公積金提取有賴法規確認

  公積金提取不便也是公眾反映較為激烈的一個方面,這裡面牽涉多個因素:其一,房價漲得太快,繳存人提2胎房貸 2胎房貸刊登貸款全省皆可處理取的頻率和數量確實在增加,公積金資金池有一定壓力;其二,相關部門、銀行出於自身利益的考慮,也確實在某些時候設置瞭一些不必要的門檻,千方百計延緩繳存人的提取。這些都是技術問題,通過溝通對話與制度改進可以解決。

  值得註意的是,在是否可以拓展公積金使用渠道方面,相當一部分城市的公積金管理部門在觀念上還存在問題,比如一些人士認為繳存人即使生瞭大病,走投無路也不能取公積金去治病,因為《條例》沒有這種規定。因此筆者個人建議《條例》修改時,對此應有重新定義,對於治病、求學等資金需求應該網開一面。在實際過程中,一些城市和地區已經有符合當地情況的務實操作,《條例》要做的就是對這種實踐予以法律上的確認。

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新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2014-06-21/09222786295.shtml

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林雅伯

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